Garanzie ipotecarie: cosa richiede la banca?

Quali garanzie richiedono solitamente le banche per erogare un mutuo? Questa è una domanda importante per chi ha intenzione di accendere un mutuo per l'acquisto di un immobile, sia esso un primo o un secondo appartamento. Quando si concede un prestito di grandi dimensioni, la banca cerca di ridurre al minimo i rischi e richiede la fiducia che il mutuatario sarà in grado di ripagare il debito.

Perché le banche richiedono una garanzia?

Quando una banca concede un mutuo, corre alcuni rischi, come la possibile insolvenza del mutuatario, che potrebbe comportare la perdita del capitale emesso dalla banca. Per ridurre questi rischi, le banche richiedono garanzie ai mutuatari. Queste garanzie danno alla banca la possibilità di riavere indietro i propri soldi anche in caso di mancato pagamento. Le principali tipologie di garanzie comprendono:

Mutuo : la forma più comune di garanzia, con la quale una banca acquisisce la proprietà di una proprietà. Se il mutuatario smette di pagare, la banca può vendere la proprietà per recuperare i fondi.
Cauzione : in questo caso un terzo (garante) si impegna a ripagare il debito se il mutuatario non effettua i pagamenti.
Garanzia collaterale (per lo più rara) : può essere utilizzata come garanzia aggiuntiva, ma di solito viene utilizzata per altri tipi di prestiti piuttosto che per i mutui.

Come funziona il mutuo a garanzia?

Un'ipoteca conferisce alla banca il diritto alla proprietà se il mutuatario non adempie ai propri obblighi. Ciò significa che la banca ha la priorità rispetto agli altri creditori nella vendita dell'immobile ipotecato. Viene emessa un'ipoteca di importo superiore al prestito stesso per coprire eventuali costi aggiuntivi come interessi, spese legali e assicurative.

Fideiussione come garanzia

Una garanzia prevede che un terzo (il garante) si assuma la responsabilità dei pagamenti del prestito se il mutuatario non li effettua. Questo accordo è formalizzato da un apposito contratto e il garante può assumersi nei confronti della banca la stessa responsabilità del mutuatario stesso.

Ulteriori garanzie

A volte la banca può richiedere garanzie aggiuntive se l'ipoteca o la garanzia sottostante sembra insufficiente. Ad esempio, il mutuatario può offrire altri beni immobili come garanzia o stipulare un'assicurazione che copra i pagamenti del prestito in caso di perdita del lavoro o altre circostanze impreviste.

Quando la banca rifiuta un mutuo?

La banca può rifiutare un mutuo se:

L'immobile non è conforme (ad esempio, non vendibile).
Il garante non ha sufficiente stabilità finanziaria.
Non vengono fornite garanzie aggiuntive in caso di aumento del rischio.

Prima di stipulare un contratto ipotecario vale sempre la pena confrontare le condizioni delle diverse banche, poiché i requisiti per le garanzie possono variare.